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銀行類產品，到底適不適合做小程序呢？ 2017/05/26 閱讀 7.6k 評論 3 收藏 20 零基礎學產品，BAT產品總監帶，2天線下集訓+1年在線課程，全面掌握優秀產品經理必備技能。瞭解詳情
小程序好是好，但是各位銀行大大們也不是傻子，大傢都看的很清楚，騰訊要搭建自己的生態，而各大銀行的主營業務還是在自己的手機銀行上。
2017年1月9日，微信發佈瞭年度重量級平臺“小程序”。 在推出產品的第一天，很多服務企業快速上線瞭自己的“微信小程序”來搶占這一先機，在金融行業的基金，證券紛紛試水，銀行在緊跟其後逐漸推出自己的小程序，四大行以及其他商業銀行分別在資訊，服務，功能性產品等領域，根據自己對小程序的理解，結合自己特性，試水小程序。騰訊也把農行的小程序作為范例做瞭宣傳。
那麼，銀行類的小程序究竟做的怎樣？銀行類產品到底適不適合做小程序呢？在回答這個問題之前，我們稍安勿躁，不妨先看看銀行類的小程序都做瞭啥？
一. 銀行大大們做瞭哪些小程序
我對市面上的大部分銀行的小程序進行瞭調研，先和大傢說下總結性的結論，再和大傢具體看看各傢銀行怎麼做的。
從業務線角度來說，各傢銀行的小程序還是滿足於零售業務，對公業務其實並不適合小程序，從零售業務層來分：
理財業務：實現理財產品的申購,提現，新用戶轉化或者網點預約，代表：微眾銀行（產品購買），農行微服務（網點預約）。
信用卡業務：實現信用卡業務的網申，開卡，額度管理，優惠活動，代表：招商銀行信用卡，浦發銀行信用卡。
貸款業務：貸款的網上申請，額度評估，代表：招商銀行房產估值。
其實，從業務線維度劃分還是比較粗。畢竟貸款缺乏線下場景，理財以及信用卡線下場景豐富，更多的小程序集中於理財服務以及信用卡服務層面，再把這類的小程序進行內容細分，有以下三類：
功能類：實現理財申購，信用卡網申，貸款申請等等功能，代表：招商銀行，浦發銀行。
服務類：實現網點查詢，網點預約等等功能，代表：農行微服務，南粵銀行。
資訊類：信用卡優惠資訊，貴金屬/外匯信息查詢，代表：中國銀行牌價，民生信用卡。
我們開始舉例，先和大傢各大細分領域的銀行是怎麼做的。
1. 功能類
（1）功能類-招商銀行：房產估值
招商銀行的房產估值小程序，可為市民提供房產估值查詢和線上申請房屋抵押貸款。功能分為“我要估值”和“我要貸款”兩部分。估值的70%為貸款最高金額，因為貸款項目的特殊性，貸款部分是線上申請，線下會有相關工作人員和貸款用戶聯系，進行後續認證事宜，因此不能貸款的完全線上化。
（2）功能類-浦發信用卡
浦發信用卡功能較為完善，目前支持功能包括申請賬單分期、延期還款、進度查詢等。此外，浦發還推出瞭“簽到有禮”活動，可獲得信用卡積分或其他獎品（刷卡金、流量、話費、優惠券等）。對於附近優惠，用戶可以提前制定活動提醒，通過服務號將活動提醒發出。
（3）功能類-招商銀行信用卡
支持賬單與積分查詢、額度提升等服務，推送資訊類用卡小知識。目前尚未支持信用卡網申服務。
（4）功能類-微眾銀行
微眾銀行主要給用戶提供理財類的服務，支持小程序內的註冊，實名，綁卡，購買操作，主要分為活期，智存以及定期三個核心產品。
（5）功能類-中信信用卡
中信信用卡支持信用卡網申，進度查詢以及開卡業務，也推出瞭小程序專屬紀念信用卡，但是其專屬權利和中信信用卡某項卡片一模一樣，有一定的營銷特色。但是其局限性極大，很難與線下場景結合，和服務號功能近乎類似。
（6）功能類-平安會員寶
平安銀行的這款小程序算是小程序界的一股清流瞭。他解決的核心需求點在於，用戶辦瞭商戶的會員卡，充值瞭，但是商戶有跑路的風險造成資金損失，基於此，推出資金存管功能。用戶可通過微信小程序購買電子會員卡在商戶掃碼消費。客戶購卡資金存放於平安銀行，使用電子會員卡每消費一筆，平安銀行向商戶支付一筆，使得資金安全得到有效保障，當商戶跑路的時候，用戶的資金由於存管於平安銀行，用戶可以申請退回。“平安會員寶”已在深圳地區的230多傢商戶上線，其中包括百果園、春滿園、許留山、新鬥記、博士眼鏡、芳子美容、大生體育、貢茶等各類知名商傢。
2. 服務類
（1）服務類-農行微服務
支持網點排隊取號、大額取現、外幣取現的預約，以及精選優惠券等功能。可在地圖上選擇需要預約的網點。
（2）服務類-南粵銀行
支持餘額查詢功能以及無卡取款預約服務，理財產品購買引導到APP購買（如右圖），並不能起到很好的引流服務，理財服務略顯雞肋。
3. 資訊類
（1）資訊類-中國銀行牌價
貴金屬和外匯貨幣對牌價信息查詢，用戶可實時掌握貴金屬及外匯貨幣對的賣出價、買入價以及漲跌幅動態，但不能支持在線購買，這種高頻的理財行為建議還是以APP為主打，否則小程序隻能淪為工具。
（2）資訊類-民生信用卡
民生信用卡小程序目前是展示信用卡優惠信息，信用卡信息，但是目前不支持小程序的網申，隻是資訊類的展示，從目前民生佈局來看，未來有向浦發信用卡小程序演變的趨勢。
看完瞭以上大部分小程序的案例，我們不妨可以對市面上的小程序進行總結一下，主要有以下三點：
簡潔輕便的功能首選：小程序承載的功能均是簡潔輕便的功能，或者隻承載一個業務方向。
多業務多小程序支持：多個業務方向，可以采用多個小程序支持，例如招商銀行貸款和信用卡業務分兩個小程序支持。
工具類，非場景化： 目前的銀行類小程序偏向工具類，並沒有把線上線下場景統一結合起來。
二. 銀行哪些業務適合小程序？
在討論這個問題時候，我們先要去瞭解小程序的本質以及目標群體。
對於小程序要幹嘛，借鑒張小龍在公開課演講中重點提到瞭“掃碼買票”的應用場景，我們可以更好地理解微信小程序未來的商業模式：一切涉及到線下到線上的應用場景都可用小程序來解決，所見即所得。我用幾個關鍵詞來概括：場景革命，連接一切，商傢賦能。
場景革命和連接一切很好理解，馬化騰對未來互聯網的一個描述便是“連接”，微信以及小程序，顯然也與這一目的相關。在連接人與人、人與服務、人與商業方面都已經有成熟的產品和服務，但連接人和物品還進展緩慢。沒有被電子化的物品怎麼連接？最實惠和便利的入口便是二維碼，而小程序就是要做這個連接：把線下場景和線上應用連接起來。舉個例子來說，比較火的摩拜單車，用戶用微信“掃一掃”掃描摩拜單車上的二維碼，將直接進入摩拜單車的微信小程序，隻要用戶擁有摩拜帳號，登錄即可進行掃碼解鎖等操作來使用摩拜單車。對於摩拜來說，用戶無需安裝app，隻需用微信掃碼即可享受自己的服務，獲取新用戶的門檻驟降，4月份的摩拜單車月活躍用戶量環比增速超過200%，新增2400萬註冊用戶。
再來說說商傢賦能：瞭解生活服務類的都知道，線下地推團隊的商戶開拓是個很重的活兒，市場開拓非常耗時耗精力，但是小程序很好的解決瞭這一點，可以很輕量的讓商戶進行自我建設和宣傳：隻需一個小程序二維碼。同時，小程序推出瞭商傢自建小程序模板以及附近小程序功能，提供服務支持和流量支持。
因此，對於銀行類的服務來說，汽車音響後級系統規劃具有線下場景的服務和功能才具有開發小程序的意義。那是不是所有線下場景的服務都要去做小程序呢？我們再研究一下小程序的用戶特征。
1. 用戶群更加偏年輕化
根據QuestMobile《2017微信小程序用戶畫像及未來趨勢分析報告》，小程序30歲以下人群78.6%，35歲以下占比91.5%，占比年輕人對新鮮事物的嘗鮮欲望和接受能力較強，因此小程序的用戶群更加偏年輕化。
2. 用戶群集中於北上廣及江浙地區
小程序用戶在一二線城市占比明顯高於微信，一二線城市占比已超60%。一線城市小程序占比高達26.9%，比微信用戶占比高出近70%。在省市別層面，除瞭一線城市北上廣以外，在江浙沿海發達城市占比相對較高。
3. 付費意願較高，是高價值的消費人群
小程序用戶中，高付費意願用戶占比38.2%，中高付費意願人群占比86%，遠超微信用戶。
在目前經濟下行的大形勢下，對公業務越來越難做，大部分銀行開始進行零售轉型，看一下銀行目前的零售業務，結合一下小程序的本質以及用戶特征，不難發現，小程序比較適合2種，銀行服務以及信用卡業務。
銀行服務層面：銀行都有自己的線下網點，對於網點預約，網點搜索等低頻功能，能夠幫助客戶節約更多的時間，讓客戶感受到更好的服務。
信用卡層面：信用卡具有天生的線上線下打通的優勢，線下消費場景和線上優惠進行結合，比如在餐館進行消費，掃一掃小程序二維碼，在該店用信用卡支付五折或者可以使用優惠券優惠。拿張小龍舉例的加油場景來說，例如某行的車主類的信用卡，加油八八折，那麼直接拿手機掃二維碼，用該行卡信用卡支付，直接優惠。
三. 銀行類小程序的風險點
當然，銀行如果做小程序，風險點還是有的。
數據風險：銀行是金融行業中最講究風險控制的。小程序做為一個新興事物的出現，安全級別是否達標，但微信小程序究竟在安全性上究竟可以做到什麼樣的程度，這些其實都是未經測試的，因此在用戶賬戶，一類戶信息以及交易流水等等，其實很不適合放在小程序上。
監管風險：銀行是受銀監會強監管的，如果一旦發生用戶信息泄露，銀行卡盜刷現象，根據某些領導的尿性，一刀切政策也會發生，銀監會可以以各種理由要求下線所有銀行類的小程序，有鑒於之前的證券類，基金類的被監管強行下線交易功能可以看出，監管風險依舊存在。
平臺風險：銀行類的小程序會有一些引流，分享類的機制，那麼如果在和騰訊沒有非常強的合作背景下，完全有可能被戴上誘導分享等等高帽子，那麼騰訊會隨時對你進行封殺。因此，在騰訊的生態裡，要遵循騰訊的規則，一旦騰訊耍起流氓，你也無可奈何。尤其在銀聯推二維碼支付的情況下，各大銀行的掃碼支付和微信支付搶占線下蛋糕會愈演愈烈，微信會不會借此擺上一道誰也說不準。
小程序好是好，但是各位銀行大大們也不是傻子，大傢都看的很清楚，騰訊要搭建自己的生態，而各大銀行的主營業務還是在自己的手機銀行上。從品牌和長期來看，銀行應該利用小程序增強服務體驗；但是從運營以及短期效果上來看，小程序隻是目前業務的補充，所以要充分瞭解自己業務哪些適合小程序，並不是什麼業務都往小程序上搬。
#專欄作傢#
大城小胖，互聯網金融高級產品經理，人人都是產品經理專欄作傢，堅持從商業，人性，數據三維一體審視互聯網，歡迎交流。
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小程序案例分析銀行類產品
平安會員寶這個模式挺創新的，但進去裡面發現銷量一般。上線應該有半年瞭，很多卡銷量隻有1張。存管的資金要不要付利息給商傢？否則商傢就沒有動力去推。這個模式極其依賴商傢這個渠道，商傢沒動力這個產品就根本不可能做大。
大城小胖作者
互聯網金融高級產品經理，微信號：v-consulting
201音響後級系統規劃7/05/26
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